Российские банки ужесточают условия для необеспеченных кредитов: что это значит для заемщиков?
Российские банки начали значительно сокращать количество одобряемых заявок на необеспеченные кредиты. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в сентябре 2024 года уровень одобрения (Approval Rate, AR) составил всего 34,4%, что немного ниже августовского показателя в 35,3%. Эксперты ЕвроКредит отмечают, что это означает, что две трети заявок на потребительские кредиты и кредитные карты были отклонены.
Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ, отметил: «После относительно высоких значений в начале года, доля одобрений снизилась и стабилизировалась на уровне 34-35%».
Причины ужесточения
Снижение уровня одобрения связано с ужесточением денежно-кредитной политики и регулирования выдач займов. Во втором полугодии 2024 года ключевая ставка выросла с 16% до 19%, что сделало кредиты менее доступными для заемщиков с повышенным уровнем риска. Более платежеспособные граждане, наоборот, откладывают решение о получении кредита. Банк России также повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам и ужесточил лимиты на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Сергей Широков, директор департамента «Занять и сберегать» Сбербанка, отметил, что уровень одобрения по необеспеченным потребкредитам составляет около 40-50%.
Стагнация и перспективы
В сентябре рынок потребкредитования начал охлаждаться. Портфель потребительских займов увеличился на 0,7%, что ниже августовского роста в 1,3%. Меры, принятые Банком России, начали действовать, и это привело к снижению объемов выдач.
Егор Лопатин, директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР, отметил: «Последовательные меры регулятора могли привести к снижению уровня одобрения в сегменте. Мы не ожидаем заметного роста уровня одобрения до конца года».
Константин Бородулин, управляющий директор рейтингов финансовых институтов НРА, добавил, что динамика выдач кредитных продуктов зависит не только от регуляторных ограничений, но и от риск-политик банков.
Что это значит для заемщиков?
Банки продолжают ориентироваться на заемщиков с высоким уровнем кредитоспособности. Алексей Волков из НБКИ предупреждает, что граждане с высоким персональным кредитным рейтингом (ПКР) имеют больше шансов на получение кредита. Заемщикам рекомендуется подбирать параметры кредитов так, чтобы их показатель долговой нагрузки (ПДН) не превышал 50%.